文 / 八真?
來(lái)源 / 節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)?
在中國(guó)的傳統(tǒng)文化里，數(shù)字“10”有著非比尋常的含義。
十年樹木，百年樹人，“10”是一段重要的人生歷程；十全十美，十拿九穩(wěn)，“10”代表著團(tuán)圓美滿；逢十進(jìn)一、借一當(dāng)十，“10”構(gòu)筑了數(shù)學(xué)的根基。
商海沉浮，“10”與之企業(yè)，同樣具有著特殊的寓意。十年淬煉，褪去青澀稚氣；十年積淀，鑄就獨(dú)特氣質(zhì)；十年耕耘，根系已深扎土壤。
近日，網(wǎng)商銀行在杭州舉辦成立十周年分享會(huì)，透過(guò)高管的演講，外界得以洞悉該行的發(fā)展脈絡(luò)和未來(lái)圖景。
概而言之，過(guò)去十年，網(wǎng)商銀行交出了一份怎樣的“答卷”？下一個(gè)十年，網(wǎng)商銀行又將擘畫怎樣的藍(lán)圖？
01 十年，長(zhǎng)成頭部民營(yíng)銀行
10年前，即2015年6月25日，網(wǎng)商銀行破殼而出。
正所謂“時(shí)勢(shì)造英雄”，乘著金融改革的東風(fēng)，背靠實(shí)力雄厚的阿里巴巴和螞蟻集團(tuán)，網(wǎng)商銀行的前身阿里小貸憑借淘寶交易流水實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押信用貸款，并在之后數(shù)年里通過(guò)上線APP、接入支付寶掃碼商戶數(shù)據(jù)，啟動(dòng)“凡星計(jì)劃”等舉措，快速擴(kuò)張。
10年后，網(wǎng)商銀行已然長(zhǎng)成民營(yíng)銀行隊(duì)伍里的絕對(duì)頭部。
拉長(zhǎng)時(shí)間軸，2015年—2023年，網(wǎng)商銀行劃出多條45°向上的曲線：營(yíng)收從2.53億元壯大到187.43億元，凈利潤(rùn)從-0.69億元狂飆到42.03億元，資產(chǎn)規(guī)模從302.45億元膨脹到4521.3億元。
2024年，受宏觀大環(huán)境的影響，包括國(guó)內(nèi)信貸需求偏弱，LPR重新定價(jià)、存量按揭調(diào)價(jià)等負(fù)面因素，網(wǎng)商銀行增收減利：營(yíng)收213.14億元，同比上升13.71%；凈利潤(rùn)31.66億元，同比下降24.66%。
但在K型分化的趨勢(shì)中，對(duì)比同業(yè)選手的狀態(tài)，網(wǎng)商銀行“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的色彩反而愈發(fā)明艷。
財(cái)報(bào)顯示，2024年，19家民營(yíng)銀行共創(chuàng)收934.18億元，由微眾銀行和網(wǎng)商銀行主導(dǎo)的馬太效應(yīng)進(jìn)一步加劇。
其中，騰訊旗下的微眾銀行以營(yíng)收381.28億元，貢獻(xiàn)賽道40.81%的收入；網(wǎng)商銀行緊隨其后，以營(yíng)收213.14億元，也吃下了22.81%的“蛋糕”。
凈利潤(rùn)層面，網(wǎng)商銀行同樣位列第二，僅次于微眾銀行。
再看資產(chǎn)規(guī)模。截至2024年末，19家民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了2.15萬(wàn)億元，比上年末又“長(zhǎng)胖”了9.5%。
網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模為4710.35億元，穩(wěn)坐行業(yè)第二把交椅，并與微眾銀行、蘇商銀行、眾邦銀行和新網(wǎng)銀行，共同組成千億俱樂部，成員與2023年完全一致。
2025年一季度，網(wǎng)商銀行的凈利潤(rùn)恢復(fù)向上勢(shì)頭，為13.82億元，較上年同期勁增27.49%。
02 十年，資產(chǎn)質(zhì)量整體下行
過(guò)去十年，是網(wǎng)商銀行業(yè)績(jī)騰飛的十年，卻也是網(wǎng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體惡化的十年。
在十周年分享會(huì)上，網(wǎng)商銀行透露，踐行普惠金融責(zé)任，十年累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者超過(guò)6800萬(wàn)。
但不容忽視的是，小微經(jīng)營(yíng)者普遍存在體量小、市場(chǎng)地位低，穩(wěn)健性較差，償債能力弱等不足，也在一定程度上拖累了網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。
一方面，網(wǎng)商銀行的不良貸款率在近幾年持續(xù)走高。
財(cái)報(bào)顯示，截至2021年末、2022年末、2023年末，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別為1.53%、1.94%、2.28%，并繼續(xù)上行到2024年末的2.3%。
而往前追溯到正式開業(yè)的2015年，網(wǎng)商銀行的不良貸款率僅為0.36%。
根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率為1.5%，較2023年末減少0.09個(gè)百分點(diǎn)?。
對(duì)比之下，網(wǎng)商銀行的不良貸款率背道而馳，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。
不僅如此，網(wǎng)商銀行的不良貸款率也在民營(yíng)銀行賽道“遙遙領(lǐng)先”，但這顯然不是個(gè)好消息。
截至2024年末，19家民營(yíng)銀行不良貸款率區(qū)間為0.9%至2.8%，均值1.66%，有四家高于1.66%，分別是億聯(lián)銀行、網(wǎng)商銀行、裕民銀行、新網(wǎng)銀行。
若以微眾銀行為“鏡”，網(wǎng)商銀行更應(yīng)反躬自省。
據(jù)《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》了解，2021年底—2024年底，微眾銀行各期的不良貸款率為1.20%、1.47%、1.46%、1.44%，在波動(dòng)中展露了改善的跡象。
有必要提及的是，網(wǎng)商銀行的不良貸款率的攀升，是在積極處置“壞賬”的情況下出現(xiàn)的。
2024年4月，網(wǎng)商銀行以2800萬(wàn)元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓了約3.6億元的不良資產(chǎn)；6月，又將3.4億元的不良資產(chǎn)以3100萬(wàn)元的“跳樓價(jià)”賣出。
6.96億元不良資產(chǎn)對(duì)應(yīng)5900萬(wàn)元的成交價(jià)，相當(dāng)于不到1折甩賣。這樣的力度，足見網(wǎng)商銀行處理不良資產(chǎn)的決心，但也從側(cè)面反映出該行資產(chǎn)質(zhì)量承壓的現(xiàn)狀和內(nèi)控漏洞。
此外，由于逾期貸款增加，網(wǎng)商銀行2024年計(jì)提的信用減值損失高達(dá)120.6億元，比2023年整整跳漲20.6億元，佐證其資產(chǎn)質(zhì)量管控面臨壓力，也顯著吞噬凈利潤(rùn)。
另一方面，作為資金“安全墊”、風(fēng)險(xiǎn)緩沖區(qū)的撥備覆蓋率整體變薄、縮小。
截至2024年末，網(wǎng)商銀行的該項(xiàng)指標(biāo)為201% ，較2023年提升 1.86個(gè)百分點(diǎn)。
但放寬視線，網(wǎng)商銀行的撥備覆蓋率從2021年末的363.95%滑坡到2022年末的257.39%、2023年末的199%，向監(jiān)管紅線逼近。
03 下一個(gè)十年，網(wǎng)商銀行邁向何方？
過(guò)往一切，皆為序章。下一個(gè)十年，網(wǎng)商銀行又將擘畫怎樣的藍(lán)圖？
在十周年分享會(huì)上，行長(zhǎng)馮亮首度闡述了網(wǎng)商銀行的AI圖景——成為千萬(wàn)小微商家的CFO（首席財(cái)務(wù)官）。
馮亮認(rèn)為，在全世界，優(yōu)秀的CFO都是稀缺品，只有大企業(yè)能夠擁有，小微企業(yè)不可能請(qǐng)得起。但是，在AI時(shí)代，讓小微企業(yè)也擁有一名CFO，是具備可能性的。
換言之，網(wǎng)商銀行將以AI為抓手，撬動(dòng)更多可能性，創(chuàng)造更多增量?jī)r(jià)值。
《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》獲悉，目前，網(wǎng)商銀行正在嘗試一些AI應(yīng)用，比如“AI票據(jù)管家”“AI連鎖通資金大腦”“AI投標(biāo)助手”等。
樂觀預(yù)計(jì)，隨著技術(shù)的進(jìn)步和躍遷，AI CFO有望為小微企業(yè)帶來(lái)更加全面、專業(yè)、高效的服務(wù)，助力小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
不過(guò)，在“助人為樂”同時(shí)，網(wǎng)商銀行更應(yīng)該關(guān)注如何通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)，提高自身的風(fēng)控和合規(guī)管理能力，如何優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。
公開資料顯示，2025年6月，因貸款“三查”不到位、催收外包管理疏漏及個(gè)人信息保護(hù)缺失等嚴(yán)重問題，網(wǎng)商銀行被處以105萬(wàn)元罰款，并責(zé)令立即整改。
2024年8月，網(wǎng)商銀行收到一張超大額罰單——735萬(wàn)元，主要違規(guī)行為涉及未及時(shí)披露公司治理中的重大變更事項(xiàng)、重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)審查審批持續(xù)開展、非潔凈轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，虛假出表等。
十年疏忽而過(guò)。站在新起點(diǎn)上，網(wǎng)商銀行的AI新故事充滿想象，也值得期待。但對(duì)于一家金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，穩(wěn)住資產(chǎn)質(zhì)量既是最基本的責(zé)任，也是經(jīng)營(yíng)的重中之重。
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